[上海]代还靠谱吗？资深行业人士爆料内幕！

近期，朋友圈出现了很多代还的小广告，对于手头有十几张卡，每月频繁提现还款的用户来说，很想跃跃欲试，但又担心钱刷出去之后，不会到账，个人信息泄露、被银行降低额度等方面的忧虑！

那么代还靠谱吗？有哪些风险？如何选择代还平台呢？

首先我们来说第一个问题，代还靠谱吗？在弄明白这个问题之前，我们需要弄明白什么是代还！代还是当持卡人的到还款日期时，而本人一时之间无法全额还款，最低还款又要支付高额利息的情况下，为了保持良好的信用记录，可以委托他人代还，之后再以刷卡消费的形式，将还款金额刷出，把资金返还给帮还款人。

目前代还主要有三种形式：第一种是平台代偿型，就是向银行或第三方金融公司申请信用贷款或者抵押贷款，然后将贷出的资金还进卡。这种方式是国家默许的，目前市面上有很多这样的平台，如还呗，省呗等，但是这些平台往往要支付高昂的手续费，一般综合年化利率在20%至36%之间。

第二种是用卡提现代还。持卡者通过向多家银行申请用卡，利用账单期和还款期的时间差，通过拆东墙补西墙的方式，将快要到期的卡还上。持卡人不需要承担每天万5的高息和逾期征信受损的风险，只需支付一定的手续费即可，手续费一般在0.35/万元至0.65/万元之间。这一种也是银行默许的，至于为什么手续费会有如此大差别？其中的猫腻我们后期再谈。

第三种是循环提现代还。就是近期刷爆朋友圈的代还APP，利用账单期和还款期的时间差，将额度循环刷出还入，直至还完本期账单。一般有两种模式：

一是空卡代还，卡中只需留够一定的手续费，制定好计划，即可全额还款，一般手续费在每万元95元至每万元135元之间，相对于银行日息万5的费率来说，还是相对较低的，关键是还可以养卡提额。长期最低额还款，容易被银行风控到，连续六个月最低额度还款，大部分银行会降低额度，同时再申请其他银行的卡会面临被拒的情况。

另外一种模式是余额代还，卡中留够5%的额度（最低600元）设置好每日还款次数，即可全额还完卡账单，相比第一模式来说，手续费较低，银行提额更快，一般连续使用两个月以上，即可收到银行的提额短信。手续费一般在每万元55元至每万元85元。总体来说，手续费和安全性成正比，手续费越高的平台风险系数越小。

这第三种循环提现代还的模式，是最近两年刚刚兴起的，也是备受争议的一种模式，这种争议主要限于传统POS支付和新型代还APP之间，至于银行来说，只要有钱赚，不会发生金融系统性风险，他就是默许的态度。

这一点可以通过我身边使用两年以上代还APP的几个朋友案例来证实。他们是绝对的捣卡一族，最近几年通过这种养卡提额的方式，投资房地产，几年之间都是身价上千万，而且现在没有一分负债。银行并没有给他们的卡降额或者封卡。

还有就是近期中国银联对代还行业的整顿，叫停的是部分不合规的代还平台，还有一些优质代还平台，目前是在人行和银联的监管下稳步发展。面对巨大的市场需求和市场收益，你感觉代还市场会被彻底取缔么？后续我会给大家分析国外代还市场的发展现状和国内带环市场的未来发展前景，以及为什么说无卡支付、智能消费还款是大势所趋。

至于大家普遍关心的个人信息泄露等问题，这个确实存在。

一些平台看到代还市场的前景和巨大收益，从一些科技公司，随便买个代还APP的源代码，找了几个技术员，设计好推广模式后，就开始推广了，并没有从用户角度去优化产品。至于是哪些平台，我在这里就不一一举例了，请大家注意防范风险。

我原来是做传统支付的，由于抓住了行业的红利期，做了3年左右，每年也有近百万的分润，去年看到无卡支付和代还市场的大起之势，基于对过去金融行业一些变革的认识和对未来的研判，果断把重心转移到代还上来了。收益完全超乎我的想象。但是我更清楚，代还市场还将会面临几次大的洗牌和整顿，方能迎来稳健发展的春天。

同时我现在也后悔当初转变的太慢了，如果能早两年进入代还行业，目前收益一定会超过我做传统支付的收益，互联网金融项目的很多机会都是稍纵即逝，红利期往往是一两年。对于不花一分钱，就能有收益的项目，了解的最好方式就是去亲自尝试，在尝试中找到方向，在尝试中调整策略。还有一点分享给大家的就是：互联网赚钱，项目很关键，如何做营销更关键，没有人带，就好比盲人摸象，等你彻底弄明白了，风口就过去了，悔之晚矣！